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재무설계 사례

20대 신혼부부 재무설계 상담
작성자 | 관리자 | 조회 4471

1. 재무상담 대상 환경


1) 박여자(26):병원 업무, 신남자(32): 자영업 준비

   - 신혼 부부/결혼 6개월 신혼 부부

2)소득:  여자(2백만원), 남자(160만원) 합계: 360만원
3)
생활비: 1,200,000

4)보험.저축

- 보험료(질병.상해): 118,000, 저축성: 400,000

- 적금: 1,000,000, 펀드: 2(600,000), 예금: 6백만원

 

2. 고객 요구 사항
 

- 결혼한지 몇 개월 안되었으며 신혼부부로 소득도 적고 상담을 받고 싶어 했지만 적금.펀드 하고 있지만,

향후 미래의 불확실성으로 어떻게 돈을 모으고 살아야할지 막막해서 상담 의뢰를 한 경우입니다.

2년 이후는 자녀도 가질 예정이고 1년 정도는 직장을 쉬는 계획을 생각하고 있는 사람이라..

향후 5년 이후 남편의 자영업 시작을 위한 목돈 마련과, 집마련, 노후준비,자녀교육비 문제 등을 어떻게 해결해야 할지 생각하고 있었음

 

3. 현금 흐름(현재)

  

          

 

 

 

 

 

 

  

   

 

 급여

             1,600,000

종합소득세

                     -

 

 급여

             2,000,000

 

                           -

 

 

 

장기부채

                     -

 

 

 

 

 

 

 

 

단기부채

                     -

 

 

 

 

 

 

 

 

목표자금설계

           1,600,000

 

 

 

 적금

                  800,000

 

 

 

 적금

                  200,000

 

 

 

 신영마라톤증권

                  300,000

 10만원 축소

 

 

 한국밸류10년투자증권

                  300,000

 10만원 축소

 

저축(투자)금액

소득공제투자

             400,000

 

 

 

 연금저축 삼성에이스골드연금

                  200,000

 

 

 

 연금저축 삼성에이스골드연금

                  200,000

 

 

 

보 험 자 산

             118,610

 

 

 

 퍼펙트Up통합보험

 59,540(어머니)

 

 

 

 변액유니버셜종신

                    87,690

 

 

 

 암보험

                    30,920

 

 

                  -

 

 

 

생활비 항목

소비금액

 

 

 

 부모님(양육비)

 

 

 

 

 자녀(양육비)

 

 

 

 

 생활비

1,200,000

 

 

 

 의류비

 

 

 

 

 보건/의료비

 

은 퇴 설 계

                     -

 

 주거생활비

 

 

 

 

 교양/오락비

 

 

 

 

용돈

 

 

 

 

교육비

 

 

 

 

기타지출

 

 

 

 

성금

 

학 자 금 설 계

                     -

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Total

        1,200,000

   

           2,118,610

 

   

        3,600,000

순수입(생활비)

             281,390

 

월 생활비 비율

8%

 

 

현금흐름(변경후)

         

 

 

 

 

  

   

 급여

             1,600,000

종합소득세

                     -

 급여

             2,000,000

 

 

 

 

장기부채

                     -

 

 

 

 

 

 

단기부채

                     -

 

 

 

 

 

 

 

 

비상자금(CMA):

             3,000,000

목표자금설계

           1,440,000

예금:

 

적금

                  840,000

단기(적금):

               840,000

신영밸류고배당

                  납입중지

단기(펀드):

               600,000

 한국밸류10년투자증권

                  100,000

장기(안정):

               140,000

신영밸류고배당

                  200,000

 장기(펀드):

               700,000

한국밸류10년배당투자(채혼)

                  300,000

    :

             2,280,000

 

 

 

저축(투자)금액

소득공제투자

             200,000

 

             2,280,000

 연금저축 삼성에이스골드연금

                    50,000

 

 

 연금저축 삼성에이스골드연금

                    50,000

 

 

 주택종합통장

                    100,000

 

 

 

 

 

 

보 험 자 산

             118,610

 

 

 퍼펙트Up통합보험

 59,540(어머니)

 

 

 변액유니버셜종신

                    87,690

 

 

 암보험

                    30,920

 

        2,280,000

 

 

 

 

 

 

 

 

은퇴설계

             200,000

 

(채권:50%,배당주:30%,w인덱스:20%)

 삼성 스마트Top변액연금

                  200,000

 

 

 

 

 

 

자녀학자금

             500,000

 

 

메트 실버변액유니버셜

                  350,000

 

 

(성장:40%,가치:40%,골드:20%)

 

 

 

추가납입

                  100,000

 

 

   

           2,458,610

   

        3,600,000

순수입(생활비)

           1,141,390

 

 

 

4. 상담 결과 요약

  - 이분은 2년 이후에 자녀 계획으로 일을 그만두게 되면 소득은 줄어 들고 고정 생활비와 보험료가 지속 발생하는 관계로 장기적 투자의 비중 보다는

현금 유동성을 높여주는 단기 적금과 단기 투자 상품을 통해서 유동성 확보가 중요한 것 같습니다. 현재 적금 비중은 100만원에서84만원으로 축소하고,

단기 펀드의 주식형 상품은 위험성이 높은 관계로 각 30만원을을 10만원으로 축소하여 주식혼합형: 10만원, 채권혼합펀드:30만원으로 이전이 필요 한 것  같습니다.

소득공제 상품은 급여가 적고, 세법 변경으로 소득공제률이 낮은 관계로 최소 금액인 5만원으로 축소하는 것이 바람직하며, 노후자금: 변액연금(20만원),

장기 비과세 투자 상품임 목돈 마련: 35만원 배분하고, 정기 추가 납입: 10만원을 통해 장기 투자의 부담을 줄이면서 장기적인 투자가 가능 하도록 하는 것이 좋을 듯 합니다.

휴직중에는 생활비,보험료,장기 투자를 위한 불입 또는 지출 가능한 유동 자금이 필요한 관계로 단기 적금을 통해 유동성을 확보 하고 단기 및 장기 투자를 통해 목적 자금을 만들수 있도록 하였습니다.

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